Ломбард в ежовых рукавицах?

Ломбарды небезопасны для клиентов – несмотря на высокий спрос, регулирование этой сферы оставляет желать лучшего. Туда чаще обращаются не располагающие официальным доходом граждане, поскольку этот формат услуг обходится без белой зарплаты и остального набора требований.

Спрос на услуги ломбардов продолжает демонстрировать завидную стабильность. Их повышенная активность напрямую связана с более легким, по мнению пользователей этих услуг, оформлением долга. Достаточно расстаться на время с залогом – обычно это фамильные драгоценности, преимущественно золото. А после, заплатив набежавший процент и основную сумму кредита, клиент получает назад свое имущество. Соответственно для многих граждан ломбарды стали удобной возможностью получить заем, ведь эти организации всегда берут что-то в залог, поэтому не предъявляют практически никаких требований к своим клиентам.

Как это работает

Обычно о преимуществах ломбардов рассуждают граждане, не попадавшие в сети виртуозного бизнеса. Для несведущих схема работы ломбардов как будто ясна: заложил драгоценности, пусть и за треть цены, а после взял деньги и вернул ссуду с процентами. Схема получения кредита в такой организации привлекает простотой, отсутствием контрактов и очередей, что манит граждан, не имеющих представления о подводных камнях этого бизнеса.

Но важно понимать некоторые нюансы. В отличие от рядовых посетителей, эксперты отмечают серьезные риски для заемщиков и зачастую не самые выгодные условия. Поскольку, во-первых, стоимость долга в ломбарде обычно значительно выше затрат по банковскому кредиту и годовая ставка может достигать 60%. А во-вторых, отдав в залог ювелирные изделия, особенно заклад на крупную сумму, нет полной уверенности, что удастся вернуть имущество обратно.

По этой причине иные парламентарии и представители местного экспертного сообщества заговорили о необходимости ужесточить контроль за ломбардами в законодательной и исполнительной плоскости. Немало говорится и о целесообразности лицензирования этого вида деятельности, усиления электронной системы регистрации и надзора. Поскольку все это поможет защитить права наших граждан, не без основания считают авторы таких заявлений и предлагают приглядеться к международной практике. Во всем мире ломбарды считаются коммерческими организациями. Естественно, деятельность этого бизнеса регулируется законами и профильными госструктурами.

Предприимчивый бизнес

В нашей практике контроль ограничен или же слишком мягок. Этим исправно пользуется предприимчивый бизнес, чем во многом и вызван его расцвет. По словам опрошенных экспертов, обычно граждане закладывают в ломбарде драгоценности и получают лишь 30-40% их рыночной стоимости. Как правило, дельцы редко уклоняются от однажды принятого правила. Так что оставьте надежду получить заем больше принятой суммы. Нужно еще понимать, что условия кредитов под заклад и процентные ставки устанавливает владелец бизнеса, и никакие государственные структуры ему в этом не указ.

Несмотря на все недостатки и откровенные риски, учреждения для выдачи ссуд под залог имущества все еще пользуются широким спросом, говорит глава правозащитной организации «Союз свободных потребителей» Эюб Гусейнов. По его уточнению, сейчас ситуация в этой сфере улучшилась, если сравнивать с положением девятилетней давности. Ломбарды в отличие от многих других сфер относительно успешно справлялись с волнами мировой экономической нестабильности.

Действительно, в те годы из-за финансовых сложностей банки ужесточили требования к заемщикам. К тому же прирост ломбардов в столице имел непосредственное отношение к ограничению потребительского кредитования коммерческими банками. Но и это не вся правда… Часто именно банки финансировали деятельность таких заведений, попросту сворачивая кредитование в тень ломбардного бизнеса. Ведь в отличие от банка в ломбарде заем обеспечен залогом, а значит, множество условий для выдачи займа уже опускается.

В том и заключалось конкурентное превосходство данных услуг перед любым другим видом кредитования, считает глава ССП.

– Но эти преимущества стали проблемой, – поясняет правозащитник. – Ведь в условиях отсутствия должного уровня контроля и привычного для банков риск-менеджмента заемщики часто неверно оценивают свои возможности по соблюдению сроков и выплате процентов. А рисковать им приходится личным имуществом. Что касается выкупа залога, люди несут в ломбарды свое золото и получают на руки наличность. Они надеются вернуть заклад, оплатив свой долг, но нередко такие надежды остаются лишь в мечтах. Правовая сторона этого дела хромает, да и заключаемые в ломбардах договоры не отличаются юридической силой.

Без гарантий

В список главных предметов, которые сдают в ломбарды клиенты, традиционно входят ювелирные изделия: цепочки, кольца, серьги. Как отмечает наш собеседник, дельцы частенько намеренно занижают стоимость закладываемого имущества. По его оценкам, заем там обычно многократно меньше стоимости залога. Примечательно и то, что оценивает рыночную стоимость заклада заинтересованная сторона в лице владельца или работника ломбарда. Поэтому неудивительно, что драгоценности принимаются по заниженным ценам, а клиенту выдается лишь небольшая часть реальной стоимости его имущества.

– Но и это еще полбеды, – говорит Э.Гусейнов. – В условиях ограниченного контроля нет никаких гарантий вернуть залог после оплаты долга. Предприимчивый владелец может сменить арендованное помещение и даже вовсе закрыться.